Prêt conso : comprendre les taux, du TAEG au taux d’usure

Quel est le taux d’un prêt à la consommation ?

Un prêt personnel est un crédit dont vous disposez librement, sans justifier l’usage de l’argent. Son montant se situe entre 200 € et 75 000 € et sa durée dépasse trois mois. Le prêteur fixe le taux comme il l’entend, sans pouvoir dépasser le taux d’usure, indique Service-Public.fr.

Deux chiffres figurent sur une offre. Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TAEG, lui, englobe l’ensemble des frais du prêt : intérêts, frais de dossier, assurance quand le prêteur l’impose, commission d’un éventuel courtier. C’est donc le seul chiffre qui permette de comparer deux offres.

Un exemple le montre. Vous empruntez 10 000 € sur 48 mois à un taux nominal de 5,5 % (un taux d’exemple). La mensualité est de 232,56 € et les intérêts totalisent 1 162,88 €. Ajoutez 100 € de frais de dossier et une assurance de 8 € par mois : le coût total du crédit monte à 1 646,88 € et le TAEG atteint 8,04 %, soit plus de 2,5 points au-dessus du taux nominal. Comparez toujours les TAEG à montant et durée identiques.

Quels taux pour un prêt conso en 2026 ?

La Banque de France publie chaque trimestre, pour trois tranches de montant, le taux effectif moyen constaté sur les prêts accordés et le taux d’usure qui en découle. Ce dernier est le taux moyen majoré d’un tiers : 6,42 % × 4/3 donne bien 8,56 %.

Ces taux s’entendent frais et assurance compris, et plus la somme est petite, plus ils sont élevés. Ils valent jusqu’au 31 décembre 2026 : le tableau change à chaque trimestre, il faut donc relire celui de la Banque de France si vous lisez ces lignes plus tard. Votre propre taux dépend de votre dossier et de la durée choisie.

Le plafond sert de garde-fou. Une offre à 9 % de TAEG pour 10 000 € dépasserait les 8,56 % de sa tranche : le prêt serait dit usuraire, ce qu’un prêteur n’a pas le droit de proposer. Le seuil retenu est celui en vigueur à la date où le prêt vous est accordé : si une offre le dépasse, ne signez pas et demandez-en une autre.

Combien coûtent un point de taux et une durée plus longue ?

Pour un emprunt de 10 000 €, hors frais et assurance, avec des mensualités constantes et un taux fixe, les écarts sont les suivants.

Deux points de taux en plus coûtent environ 570 € sur cinq ans. Passer de 60 à 84 mois coûte davantage, environ 670 € de plus, alors que la mensualité ne baisse que de 47 €. Un prêt à 8 % sur cinq ans revient ainsi moins cher qu’un prêt à 6 % sur sept ans : la durée pèse autant que le taux.

Quel taux le Crédit Agricole propose-t-il pour un prêt conso ?

Aucune banque, Crédit Agricole compris, ne s’engage sur un taux unique avant d’avoir étudié votre dossier. Le taux affiché sur son site est celui d’un exemple représentatif, avec un montant, une durée et un TAEG fixe précis, et la banque précise que ce TAEG peut varier à la hausse selon le montant et la durée. Pour connaître le vôtre, demandez une simulation à votre agence ou en ligne.

Le prêteur doit vous remettre une fiche d’information précontractuelle, puis une offre écrite que vous pouvez signer pendant 15 jours francs. Ce délai suffit pour obtenir la même simulation (même montant, même durée) ailleurs, puis pour aligner trois chiffres : TAEG, mensualité et coût total.

Existe-t-il un prêt conso à taux zéro ?

Oui, sous le nom de crédit gratuit à la consommation : vous réglez un achat en plusieurs mensualités sans intérêts, le coût étant supporté par le commerçant ou son partenaire financier. Sa durée dépasse trois mois, la banque vérifie votre solvabilité et consulte le fichier des incidents de remboursement, et le prêteur peut demander des frais de dossier. Le commerçant ne peut pas majorer le prix pour compenser l’absence d’intérêts : comparez donc le prix à crédit avec le prix au comptant.

Ne le confondez pas avec le prêt à taux zéro (PTZ), un dispositif d’aide à l’achat d’un logement qui n’a rien à voir avec un prêt conso. Si un proche peut vous avancer la somme sans intérêts, lisez d’abord les erreurs à éviter dans un prêt familial.

Un rachat de prêt consommation fait-il baisser le taux ?

Pas forcément. Le rachat d’un prêt conso, que les banques appellent regroupement de crédits, remplace plusieurs crédits par un seul. Quand la mensualité baisse, c’est que la durée s’allonge, et le coût des intérêts augmente, rappelle le ministère de l’Économie. S’ajoutent des frais de dossier et d’éventuelles indemnités de remboursement anticipé sur les anciens prêts. Le prêteur doit d’ailleurs vous indiquer si l’opération allonge la durée ou renchérit le crédit.

Voici un cas chiffré, avec des taux d’exemple et hors frais. Il vous reste 20 000 € à rembourser sur 24 mois à 6 % en moyenne : 886,41 € par mois, soit environ 1 270 € d’intérêts à venir. Regroupés sur 84 mois à 7 %, ces mêmes 20 000 € coûtent 301,85 € par mois, mais environ 5 360 € d’intérêts. La mensualité est divisée par près de trois, la facture d’intérêts multipliée par plus de quatre. Si votre budget est trop serré, ce répit peut se défendre ; sinon, gardez la durée la plus courte que vous supportez et comparez le coût total restant à payer avant et après.

Questions fréquentes

Qu’est-ce qu’un bon taux pour un prêt conso ?

Il n’existe pas de barème officiel, mais le taux effectif moyen de la Banque de France sert de repère : 6,42 % au-delà de 6 000 € au troisième trimestre 2026, 11,82 % de 3 000 à 6 000 €. Une offre nettement sous la moyenne de sa tranche est intéressante, à condition de comparer le TAEG et non le taux nominal.

Peut-on se rétracter après avoir signé un prêt conso ?

Oui, pendant 14 jours calendaires après la signature, par lettre recommandée avec avis de réception envoyée au prêteur ; Service-Public.fr propose un modèle de lettre. Le cadre du crédit à la consommation évolue à partir du 20 novembre 2026 : si vous signez après cette date, relisez les fiches à jour de Service-Public.fr.

Peut-on rembourser un prêt conso avant la fin ?

Oui, en tout ou partie. La procédure et les conditions figurent dans le contrat, qui peut prévoir des frais de remboursement anticipé. Relisez cette clause avant de signer, surtout si vous pensez solder ou racheter le prêt tôt.

Sources : Banque de France, tableau « Taux d’usure » du 4e trimestre 2026 (taux d’usure applicables à partir du 1er octobre 2026, taux effectifs moyens du 3e trimestre 2026) ; Service-Public.fr, fiches « Prêt personnel » et « Crédit gratuit à la consommation » ; economie.gouv.fr, fiches « Crédit : à quoi correspond le taux annuel effectif global (TAEG) ? » et « Comment marche le regroupement de crédits ? » ; Code de la consommation, article L314-6 (usure) et articles R314-18 à R314-21 (regroupement de crédits).